60세 퇴직, 연금은 65세…다섯 해 소득 공백을 월 생활비로 읽어 봅니다 🧓

퇴직과 연금 사이, 그 다섯 해를 월 생활비로 읽어 봅니다 🧓

오늘 아침 소식이네요. 국회에 65세 정년연장 법안 열두 건이 발의돼 있고, 은퇴 전후 소득 공백이 다시 화제입니다. 2026년 10월 5일 아침, 명수 선생이 이 흐름을 계산표로 짚어 봅니다.

첫째, 소식부터 — 정년연장이 다시 빨라졌어요 📒

법제처 국민참여입법센터에 따르면 제22대 국회에 정년을 60세에서 65세로 연장하자는 법률안이 이미 열두 건 발의돼 있었습니다. 2~3년 주기로 한 살씩 늘리는 방안, 사업장 규모별로 적용 시점을 다르게 하는 법안 등이 섞여 있어요. 문화일보가 지난 8월 12일 중소기업 인력포럼 소식과 함께 전했던 내용입니다.

현장의 속도도 눈에 띕니다. 중소기업 임금근로자 가운데 50세 이상 비중이 2015년 31.6%에서 2025년 44.0%로 커졌고, 2021년부터는 39세 이하 청년 비중을 역전했다고 해요. 일하는 사람들의 나이가 위로 올라갔고, 일해야 하는 기간도 길어진 사회가 됐다는 뜻이지요.

중소기업은 오랜 인력난 속에서 숙련 인력의 확보가 곧 기업의 경쟁력이기 때문에 이미 정년 이후에도 필요한 인력에 대해서는 자발적으로 계속 고용하고 있다

오기웅 중소기업중앙회 상근부회장, 문화일보 보도(2026.8.12.)

둘째, 받는 때부터 보지요 — 60세와 65세 사이

첫째 칸부터 나눠 보지요. 법정 정년은 60세인데, 국민연금 노령연금은 출생연도에 따라 만 63세, 64세를 거쳐 1969년생 이후 65세부터 받습니다. 한국은행 연구를 인용한 보도에 따르면 2028년 이후 60세에 정년퇴직하는 세대는 60~64세에 5년의 소득 공백을 지나게 돼요.

1. 만 60세 : 정년퇴직. 퇴직금·퇴직연금이 들어오고, 근로소득은 끊깁니다.
2. 60~64세 : 소득 공백 구간. 재취업 소득과 퇴직금 흐름으로 버티는 시기입니다.
3. 만 63~65세 : 출생연도별 노령연금 개시. 월 생활비에 연금이 꾸준히 들어옵니다.
4. 65세 이후 : 연금과 근로소득을 함께 쓰는 구간입니다.

이 표를 월 생활비에 놓아 보면 말이 달라져요. 다섯 해는 곧 60번의 월급날입니다. 그 칸을 퇴직금에만 의존해 채우면 계산이 얇아지기 쉬워요. 60번의 월급날을 어떻게 채울지, 그것이 이번 소식의 본제입니다 🗓️

셋째, 월 생활비에 놓아 보면

국민연금연구원이 2024년 50세 이상 가구원과 배우자 8천394명을 대상으로 실시한 국민노후보장패널조사 제10차 부가조사를 연합뉴스가 지난해 12월 31일 보도했습니다. 개인 기준 최소생활비는 월 139만 2천 원, 적정생활비는 월 197만 6천 원이었어요.

기준을 덧붙이면, 2024년 조사를 연합뉴스가 보도한 수치입니다. 지출 항목별로는 식료품과 비주류 음료가 가장 크고, 그다음이 사회보험료, 보건의료비, 주택·수도·전기·가스 순이었어요. 소득 공백 5년에도 이 고정 지출은 그대로 흘러간다는 계산이 나옵니다.

이번 조사 결과는 체계적인 노후 준비 정책이 필요하다는 점을 시사한다

한정림 국민연금연구원장, 연합뉴스(2025.12.31.)

조사에서 더 마음에 걸린 수치가 있어요. 공적연금 가입자의 86.6%가 자기 예상 수령액을 모른다고 답했고, 노후준비 서비스를 이용해 본 사람은 1.6%뿐이었습니다. 50세 이상이 생각하는 노후의 시작은 68.5세인데, 돈의 달력은 그보다 다섯 해는 앞서 움직여요.

넷째, 그 5년을 어떻게 채울까

통계청이 9월 9일 발표한 8월 고용동향을 보면 취업자는 2,915만 1천 명으로 1년 전보다 18만 4천 명 늘었는데, 65세 이상 취업자는 26만 3천 명이 늘어 전체 증가 규모보다 43%나 컸습니다. 70세 이상도 12만 명 늘었어요. 고용노동부 고령자고용동향 통계로는 2025년 55~64세 고용률이 70.5%로 관련 통계 작성 이래 처음 70%를 넘었습니다.

다만 임금은 이야기가 달라요. 중소기업에 재직 중인 55~59세 정규직의 월평균 임금은 372만 원으로 대기업(572만 원)의 65% 수준이었습니다. 또 향후 5년간 정년연장 대상이 될 정규직 148만 3천 명 가운데 실제 정년제를 운영하는 사업장에 일하는 사람은 85만 5천 명으로 추정됐어요. 1~4인 사업장의 정년제 운영 비율은 13.2%에 불과하고요. 정년이라는 선이 애초에 없는 일자리가 많다는 뜻입니다.

그래서 제 판단은 이렇습니다. 정년연장 법안이 통과될지, 몇 년생부터 적용될지는 두고 봐야 하지만 소득 공백 구간의 존재는 이미 제 달력에 적혀 있어요. 법은 늦게 와도 월급날은 제시간에 옵니다.

다섯째, 내 시간표에 먼저 적을 칸

• 국민연금공단 예상 연금액 조회로 나의 수급 개시 연령과 예상 월액 확인 — 예상 수령액을 아는 가입자가 13.4%뿐이라 제일 먼저 볼 칸입니다.
• 퇴직금·퇴직연금의 흐름 설계 — 일시금으로 받을지 연금으로 나눌지, 60번의 월급날에 맞춰 계산해 봅니다.
• 60대 재취업 조건 점검 — 중소기업 55~59세 월평균 임금 372만 원을 기준으로 필요 소득의 차액을 계산해 둡니다.
• 월 고정 지출 목록화 — 사회보험료·의료비·주거비 순이었던 패널조사 지출 항목을 우리 집 예산표에 그대로 대입해 봅니다.

서두르기보다 이 한 칸부터요. 저는 다음 달 연금공단 조회부터 시간표에 적어 뒀습니다 🌿